W bankowości ACH to automatyczna izba rozliczeniowa, czyli sieć, która koordynuje płatności elektroniczne i automatyczne transfery pieniężne.
Automatyczna izba rozliczeniowa to najlepszy sposób na realizację przekazów pieniężnych bez czeków i dokumentacji papierowej (a także bez przelewów bankowych i gotówki).
System automatycznej izby rozliczeniowej składa się z sieci komputerów, które współpracują ze sobą i automatycznie przetwarzają płatności. Dzięki temu ani wystawca faktury, ani płatnik nie muszą dokonywać płatności ręcznie, są one automatycznie przetwarzane na koniec dnia.
Sieć ta wykorzystuje dwie izby rozliczeniowe, jeśli mówimy o USA byłyby to Federal Reserve lub The Clearing House.
Czy kiedykolwiek używałeś ACH? Oczywiście! Nawet jeśli tego nie zauważyłeś. Na przykład, kiedy płacisz za subskrypcję Netflix (lub jakąkolwiek inną usługę), kiedy Twój pracodawca przelewa Twoją pensję, lub kiedy płacisz rachunek za media. To wszystko są przykłady użycia ACH i zgadzamy się, że czyni to nasze życie wygodniejszym.
Jakie są zalety systemu ACH?
W rzeczywistości system ten ma wiele zalet, o których czasami nawet nie myślimy. Na przykład, minimalizuje ilość papierowej dokumentacji (która, nawiasem mówiąc, zawiera poufne informacje), a zatem zmniejsza prawdopodobieństwo wycieku danych.
Co więcej, ACH pozwala na zautomatyzowanie płatności, oszczędzając Ci wiele czasu i pozwalając nie martwić się o zaległości. Jedyną rzeczą, o którą powinieneś zadbać, jest posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy na swoim koncie.
I oczywiście ACH minimalizuje liczbę błędów, ponieważ zmniejsza wpływ “czynnika ludzkiego”.
Jakie są wady systemu ACH?
Jednakże, jak każda inna rzecz w naszym świecie, ACH ma również pewne wady. Po pierwsze, daje on firmie bezpośredni dostęp do Twojego konta. Po drugie, jeśli masz limit kredytowy na swoim koncie, płatność zostanie pobrana, nawet jeśli przekracza dostępne środki. W takim przypadku możesz otrzymać od banku dodatkową opłatę za przekroczenie limitu kredytowego.
Dla firm, ACH ma również kilka wad. Pierwszą i najważniejszą z nich jest możliwość anulowania płatności. Nie jest to proces łatwy, ale istnieje taka możliwość. No, a główną wadą jest to, że aby ACH działał, trzeba zainwestować w oprogramowanie i odpowiedni personel.
Jak działa ACH?
Istnieją dwa rodzaje transakcji ACH – debetowe i kredytowe. Sposób działania ACH zależy bezpośrednio od tego, który typ transakcji jest wykonywany.
Obciążenie ACH to wypłata z konta bankowego. Na przykład, jeśli masz ustawioną miesięczną ratę kredytu hipotecznego. W bardziej zaawansowanych terminach, jest to transakcja inicjowana przez odbiorcę środków.
ACH credit to proces zasilania konta bankowego w środki pieniężne. Na przykład, jeśli wpływa na nie Twoja pensja. W bardziej skomplikowanych słowach, jest to transakcja inicjowana przez płatnika środków.
W obu przypadkach transakcja jest inicjowana przez tylko jedną stronę, która jest nazywana inicjatorem. To właśnie inicjator jest odpowiedzialny za autoryzację każdej transakcji. Następnie inicjator przekazuje transakcję do operatora ACH (Rezerwa Federalna lub Izba Rozliczeniowa), który pośredniczy pomiędzy instytucją finansową inicjatora a instytucją finansową odbiorcy.
Przykład transakcji ACH
Zilustrujmy sposób działania ACH na przykładzie.
Załóżmy, że pracujesz i Twój pracodawca musi wypłacić Ci miesięczne wynagrodzenie. Podajesz pracodawcy dane swojego konta bankowego, a następnie firma dokonuje transakcji ACH.
Firma wysyła informację do swojego banku, który obciąża jej konto kredytowe i wysyła informację do operatora ACH. Z kolei operator przekazuje informację o transakcji do Twojego banku, który po rozliczeniu przez Izbę Rozliczeniową uznaje Twoje konto bankowe.
To jest właśnie przykład kredytu ACH.
Wyobraźmy sobie teraz, że musisz zapłacić za abonament Netflix, który jest powiązany z Twoim kontem bankowym. Podałeś swoje dane bankowe firmie Netflix i pozwoliłeś jej automatycznie obciążyć Cię za odnowienie subskrypcji. Netflix wysyła informacje o transakcji do ACH do swojego banku, który przekazuje je do operatora ACH. ACH z kolei wysyła informacje o transakcji do Twojego banku. Po przetworzeniu transakcji przez Izbę Rozliczeniową, Twój bank obciąża Twoje konto. A następnie Netflix uznaje swoje konto bankowe.
Takim przykładem jest właśnie debet ACH.
