Sekcja Finansów Osobistych Splaitora nie może być traktowana jako doradztwo podatkowe, finansowe lub prawne. Piszemy tylko historie, aby pomóc Ci podejmować mądre decyzje dotyczące Twoich pieniędzy, ale aby uzyskać właściwą poradę, musisz skontaktować się ze specjalistą.
Prawie każdy ciężko pracuje, aby uzyskać i utrzymać określony styl życia dla siebie i swojej rodziny. Jednakże, czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, co by się stało, gdybyś został ranny i nie mógł pracować? Czy byłbyś w stanie utrzymać ten sam styl życia?
Mark Williams, prezes Brokers International, powiedział Insiderowi, że powinieneś pomyśleć o tym, co stanie się z ludźmi, którzy polegają na twoich dochodach, jeśli coś ci się stanie. W takim przypadku możesz potrzebować ubezpieczenia na życie.
Częściej jednak zdarzają się sytuacje, w których ludzie potrzebują nie tylko ubezpieczenia na życie, ale także ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Dlatego lepiej kupić je razem, a oto dlaczego.
W tym artykule:
- Czy potrzebujesz ubezpieczenia?
- Co to jest ubezpieczenie rentowe?
- Co to jest ubezpieczenie na życie?
- Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie i od niepełnosprawności w tym samym czasie?
Czy potrzebujesz ubezpieczenia?
Eric Roberge pisze dla Forbes, że ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od niepełnosprawności – lub jakikolwiek inny rodzaj polisy – jest produktem, który kupuje się w nadziei, że nigdy nie będzie trzeba z niego skorzystać. I całkowicie się z tym zgadzam, ponieważ są to rzeczy, które kupuje się na wypadek, gdyby coś poszło nie tak, a tego nie chcemy. Mimo to, lepiej jest zrobić słomiankę na wszelki wypadek, a w tym przypadku, powinno to być postrzegane jako sposób na zarządzanie ryzykiem. Jasne, masz nadzieję, że nic się nie stanie, ale masz plan awaryjny na wypadek, gdyby coś poszło nie tak.
Eric Rosenberg pisze dla MoneyUnder 30, że ubezpieczenie rentowe jest tym, które powinieneś przenieść na górę. Jednak bez ubezpieczenia na życie, nie pokrywa ono wszystkich ryzyk.
Silvia Tergas, planista finansowy w Prudential, zaleca postrzeganie pakietów ubezpieczeń na życie i od niezdolności do pracy jako sposobu na zapewnienie sobie największego atutu – możliwości zarabiania pieniędzy w przyszłości.
I w tym przypadku te dwa rodzaje ubezpieczeń powinny być rozpatrywane łącznie, ponieważ w razie wypadku nigdy nie wiadomo, do czego może on doprowadzić.
Co to jest ubezpieczenie rentowe?
Ubezpieczenie od niepełnosprawności to sposób na zachowanie części dochodów na wypadek, gdybyś uległ wypadkowi i nie mógł pracować. Wystarczy zadać sobie pytanie (niezależnie od tego, czy ma się jeszcze kogoś na utrzymaniu, czy nie) – w przypadku, gdy coś pójdzie nie tak, jak zapłacimy rachunki? Jeśli nie znasz odpowiedzi na to pytanie, ubezpieczenie rentowe jest tym, czego potrzebujesz.
Pracodawcy zazwyczaj zapewniają tylko krótkoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności. Ale co jeśli Twoja kontuzja jest długotrwała i nie możesz pracować przez wystarczająco długi okres czasu?
Jeśli posiadasz ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, otrzymasz część swoich dochodów w przypadku inwalidztwa. W ten sposób będziesz w stanie opłacić swoje rachunki.
Jeśli rozważasz zakup ubezpieczenia rentowego, proponuję skorzystać z kalkulatora online, aby dokładniej zrozumieć liczby i wybrać polisę, która w jak największym stopniu ochroni Twój styl życia.
Co to jest ubezpieczenie na życie?
Dobrze, załóżmy, że wykupiłeś ubezpieczenie od niepełnosprawności. Ale czy pokrywa ono wszystkie ryzyka? Oczywiście, jeśli mieszkasz sam i nie masz żadnych bliskich, to wystarczy. Jeśli jednak masz członków rodziny, którzy są zależni od twoich dochodów, nadal nie zabezpieczyłeś ich przed wszystkimi ryzykami.
W takim przypadku należy pomyśleć o ubezpieczeniu na życie. W rzeczywistości jest to umowa pomiędzy Tobą a firmą, na mocy której będziesz płacić składki w zamian za wypłaty dla członków Twojej rodziny (lub wybranego przez Ciebie beneficjenta) w przypadku Twojej śmierci.
Istnieją dwa główne rodzaje polis na życie do wyboru: permanent life i term life. Ich warunki różnią się między sobą, ale nie o tym teraz mówimy.
Niezależnie od tego, jaki rodzaj polisy na życie wybierzemy, będziemy musieli przejść przez proces underwritingu. Jest to procedura, w której firma określa cechy polisy ubezpieczeniowej, w tym ocenę stopnia narażenia na ryzyko oraz udział w świadczeniu, jaki mogą otrzymać beneficjenci w przypadku wystąpienia nieszczęśliwego zdarzenia.
Często procedura ta obejmuje badanie lekarskie w celu poznania stanu zdrowia ubezpieczonego (jakie jest ryzyko zdrowotne). Procedura oceny ryzyka określa również rodzaje planów ubezpieczeniowych, które można uzyskać oraz wysokość składki.
Dlatego wybór polisy na życie jest jeszcze bardziej skomplikowany niż ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Trzeba wziąć pod uwagę wiele czynników, w tym swój budżet i cele.
Jak radzi Ronda Lee w artykule dla Insidera, aby wybrać odpowiedni plan ubezpieczenia na życie, należy skonsultować się z doradcą finansowym, księgowym i prawnikiem specjalizującym się w nieruchomościach. Zgadzam się z tym stanowiskiem, ponieważ pomoże to wybrać odpowiedni plan, który będzie odpowiadał potrzebom naszych beneficjentów i naszym możliwościom finansowym.
Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie i od niepełnosprawności w tym samym czasie?
Zarządzanie ryzykiem jest dość proste. Należy zrozumieć ryzyka i szanse, z jakimi mogą się one pojawić.
Ryzyko jest dość proste – jeśli staniesz się niepełnosprawny (nawet czasowo), nie będziesz w stanie pracować i uzyskiwać dochodów. Oznacza to, że jeśli nie posiadasz stabilnych i wystarczających źródeł stałego dochodu, z pewnością nie będziesz w stanie opłacić rachunków, czyli utrzymać dotychczasowego stylu życia.
Naprawdę nie lubię rozmawiać o ubezpieczeniach na życie, ponieważ wystarczająco trudno jest napisać „jeśli umrzesz, członkowie twojej rodziny (w przypadku, gdy polegają na twoich dochodach) na pewno nie będą w stanie utrzymać swojego dawnego stylu życia”. Ale trzeba to zrozumieć, nawet jeśli myślenie o tym jest naprawdę paskudne.
Teraz należy zrozumieć, jakie są szanse na wystąpienie tego ryzyka. Według Guardian Life, ponad 25% osób w wieku 20 lat może spodziewać się, że nie będzie pracować przez co najmniej rok z powodu niepełnosprawności przed przejściem na emeryturę. To tylko statystyka, ale należy ją brać pod uwagę.
Oczywiście, jeśli nie ma osób, które polegają na naszych dochodach, ubezpieczenie na życie może nie być konieczne. Jeśli jednak są osoby, które polegają na naszych dochodach, to ubezpieczenie na życie jest jednym z kluczowych elementów, które pomogą ochronić naszą rodzinę (lub innych beneficjentów), jeśli stanie się coś złego.
Tak więc kupując ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od niepełnosprawności, otrzymujesz maksymalną ochronę przed ryzykiem.
Oczywiście, ważne jest, aby wybrać odpowiedni plan ubezpieczeniowy, który jest najlepszy pod względem tego, ile płacisz/co otrzymujesz. W takim przypadku należy skonsultować się z doradcą finansowym i innymi osobami, aby wybrać opcje, które będą najlepszym wyborem w danej sytuacji.
